一.重大疾病保险概述

重大疾病保险（简称重疾险，诞生于年），是指被保险人在保险期间内发生合同约定的疾病，并达到约定疾病状态，或实施了约定的手术时，由保险公司给付保险金的一种健康保险。相应的具体情形：1、发生合同约定疾病，比如患恶性肿瘤；2、达到约定的疾病状态，比如患脑中风后遗症；3、实施了约定的手术，比如根据医嘱实施冠状动脉搭桥术等。

图1：重大疾病保险创始人的设计初衷

该类保险中的“重大疾病”，通常具有灾难性、复杂性、费用高的特点，会给患者带来以下不可承受的影响：1、“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；2、“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等。

重疾险的功能，总体而言，主要包括医疗费用的补偿、与被保险人收入相关的损失补偿、后期康复的费用等方面。其中，1、医疗费用的补偿方面：重大疾病的治疗费用金额巨大，到位时效性要求强，即便是被保险人本身配置了充足完善的社保或医疗保险报销，也需要先行垫付（如恶性肿瘤）；2、与被保险人收入相关的损失补偿方面：被保险人的失能损失，家人为照顾被保险人牺牲工作的损失（如房贷、车贷、子女教育、生活费用等）；3、后期康复的费用方面：在重大疾病的康复过程中需要大量的花费，包括医药、护理等（如脑中风后遗症、急性心肌梗塞等）。

所谓重大疾病，根据发病率和对患者生活的影响程度，主要分为与神经系统相关、与心脑血管相关、与恶性肿瘤或内脏器官相关和其他（如多个肢体缺失、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤、双目失明）等方面，常见的重大疾病一共有28种。根据国家卫健委《中国卫生健康统计年鉴》（最新）数据，中国城市居民死亡率前10位次的疾病种类，分别为恶性肿瘤、心脏病、脑血管病、呼吸系统疾病、损伤和中毒外部原因、内分泌与营养和代谢疾病、消化系统疾病、神经系统疾病、泌尿生殖系统疾病、传染病（含呼吸道结核）。

二.重大疾病保险的意义

很多人由于当前的健康状态，就对重疾的防范意识不足，缺乏足够的准备，是一个常识性的误区。根据权威的疾病统计数据显示，一个基本事实是：重大疾病的发病概率其实很高，特别是拉长到人的一生来看，很大一部分的人，最终都可能会罹患重疾。而且，寿命越长，罹患重疾的概率就会越趋近%。严格意义上的“寿终正寝”，是概率极低的事件。

根据世界卫生组织公布的相关报告，癌症其实是一种慢性病，从接触致癌因素使得细胞癌变，到最后形成肿瘤，往往需要几十年的时间。所以说，重大疾病的形成，并不是一天之内造成的，往往是日积月累发展而来的。由于现代人的生活节奏加快，越来越多的人常年处于亚健康状态，经常的熬夜、加班、应酬导致身体健康每况日下，都是重大疾病形成的诱因。

不过，由于现代医学的发展，重疾的治愈率也在逐年提高。以往的疑难绝症，也逐渐变成可控制的疾病。以癌症治疗为例，5年生存率是一个重要指标（中国为40%，美国为70%，日本为66.4%）。癌症治疗的5年生存率，是医学上用来评价手术和治疗效果的。如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。

但是，在这康复的5年里，患者的工作强度肯定就不能太大，同时还需要保证长期康复、护理等。甚至，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。所有这些辅助治疗的费用，都是需要足够的金钱来支持的，这却往往不是一个普通工薪家庭能够负担得起的。而对这部分至关重要费用的补充，就是购买重疾险的意义。

三.重大疾病保险的投保原则

重大疾病保险的投保选择，主要分为投保要素、注意事项、增值服务三个方面。其中，投保要素，主要包括投保额度、保险期间、缴费期间、年缴保费、保障范围等；注意事项，主要包括健康告知、保障范围、赔付次数及间隔时间、身故全残责任、各类津贴、保费豁免、犹豫期、等待期等。增值服务，主要包括重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。

1.投保要素

（1）投保额度：50万以上，至少不低于30万（建议）；

由于受到物价水平的推波助澜，医疗与护理费用的开销也随之水涨船高，一般业内的常识性建议，医疗康护费用预算在50万元以上为佳，至少不低于30万元。如果额度在30万元以下的话，保障程度会不足。

（2）保险期间：至终身（建议）；

由于寿命越长，罹患重疾的概率就越高。根据重大疾病相关数据统计，在60岁年龄段，男性累计罹患至少一种重大疾病的概率为16%，女性为14%；而到了80岁年龄段，男性累计罹患至少一种重大疾病的概率，则提高至58%，女性为45%。

重疾险的保险期间，一般分为定期（一般至60、70、80周岁）和终身。由于75岁之后罹患重疾的概率极高，且一旦到了高龄，由于受到投保年龄（一般最高65周岁）、身体健康状况的限制，性价比高的可选择性保障类产品就不多了。

（3）交费期间：30年（建议）；

一般趸交至30年不等。从通常意义上说，趸交在绝对金额，肯定是比30年交费期的绝对金额合计数（累计总缴保费），要少很多的。但是，根据货币时间价值理论，由于通货膨胀，物价上涨，30年后的货币等额面值，肯定是不比现在的等额面值更值钱的。

另外，由于很多重疾险产品会将豁免条款，设计为必选责任，如果选择过短的缴费期间，在同等条件下，激活豁免条款的概率就会低很多。（中轻症豁免责任的重疾险（如百年康多保），方案1为3年交费期，方案2为30年交费期，被保险人在第5年罹患中轻症，触发豁免条款，那么投保人后续保费免交）

（4）年交保费：根据投保要素，综合计算得出；

一般来说，年交保费与投保额度、保险期间、保障范围成正比例相关，与交费期间和保障范围呈反比例相关。也就是说，投保额度越高，保险期间越长，保障范围越全面，年交保费越高；而交费期间越长，年交保费越低（但累计总保费金额越高）。

（5）保障范围：重疾、中轻症；身故、全残责任；恶性肿瘤、心脑血管津贴/责任；等。

在不同的保险公司的精算测算下，会在上述几个方面进行不同的必选责任、可选责任组合。一般来说，建议配置重症中轻症；身故、全残责任，重症津贴等，视预算情况而定。

另外，身故、全残责任的保障，还可单独购买定期寿险予以保障。房贷家庭的定寿保障额度，建议不低于房贷剩余本息余额（至少不低于本金余额）。

2.注意事项

（1）健康告知

必须正确看待健康检查结果，并如实告知，直接影响核保结果（标体承保、除外，延期或拒保），虚假的健康告知，会导致未来的理赔纠纷，严重者会被拒赔。

部分保险公司接受邮件预先核保，通过预核保申请，可以避免出现不必要的负面核保记录（如延期、除外或拒赔）。

（2）保障范围

制定合适的投保计划（包括必选责任、可选责任），根据实际情况，考虑是否额外选择特种疾病、重症津贴等。

（3）赔付次数及间隔时间

一般分为重症单次赔付或多次赔付，多次赔付还看分组或不分组，而多次赔付还要考虑间隔时间有多长。（如：重大疾病保险金最多给付2次，且2次确诊符合本合同第11条约定重大疾病的日期间隔不小于1年；每种中症疾病只给付1次中症疾病保险金，等）

（4）身故、全残责任

不同保险公司的产品结构设计不同，身故、全残责任，在有些重疾险产品里是必选责任，有些重疾险产品里是可选责任。

（5）各类津贴

如：恶性肿瘤、心脑血管津贴，等。

（6）保费豁免

如：重中轻症保费豁免，等。

（7）犹豫期、等待期

犹豫期一般为15个自然日，等待期90、天不等。

3.增值服务

四.结语

重疾险产品，解决的只是疾病救治的现金流问题，而不是疾病治愈本身；重疾险产品，不是生命的护身符，但却是收入损失极其有效的补偿方式。

坚持锻炼，健康作息，才是长寿的终极奥义。

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